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意外險、重疾險、醫療險怎么選,不同的保險到底解決什么問題?

原創
2019-06-11  哈世海

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    每天都有朋友和我微信探討保險話題,那今天我就和大家聊聊保險是什么好了。保險是經濟生命的延伸,錢的延伸,它是你財務上的得力干將。下面我們就來了解一下,它兩大得天獨厚的優勢吧——

  1. 以小博大:當風險發生時候,讓平時放的錢瞬間放大幾十倍甚至上百倍使用,而且是現金

  2. 聚沙成塔:將平時不經意花掉的錢做有規劃的強制儲蓄

   接下來就匯總一下平時聊的最多的話題,不同類型的保險產品具體解決什么問題。

  第一個是重大疾病保險,目前重疾險確實是很多朋友非常關注的話題。其實所謂重疾險是指"以保險合同約定的疾病發生為給付保險金條件的保險",它與醫療險的實報實銷不同,重疾險一般都是固定保額給付。

    重疾險的主要用途是用于收入補償的,達到理賠條款則一次性給你一大筆錢,是個五年帶薪休假的概念。咱們都知道人一旦得了大病手術治療只是第一步,而康復、休養才是接下來最為重要的。手術后人的身體是非常虛弱的,是不適合拖著疲憊的身體去繼續工作的。但不工作家庭的收入來源就無法保障,還有的就是超過2年不上班還會被單位開除。但只要咱們有錢,完全可以靜下心來調養身體、甚至全世界的去旅游放松心情更有利于疾病的康復。更可以請到最好的護工來照顧咱們,不給家人找麻煩,很有尊嚴的養病,完全不用考慮后續治療費、家庭收入來源、誤工損失等問題。而低保費高保額是重疾險最重要的價值體現之一,簡單來說就是花最少的錢獲得最高的保障額度。

   重疾險分定期重疾和終身重疾:定期重疾大部分都是消費型的(也有公司保障到六十歲到八十八歲之間,因為提前返還保額所以價格略貴),但是定期消費重疾卻可以提供最有效的杠桿兒,對于預算不高卻有高額重疾需求的朋友非常有價值。終身重疾相對來說價格略高,但是不同公司產品價格差別非常大,可能相差50—70%。當然責任也不完全一樣,有的產品重癥是單次賠付、有的產品重癥是多次賠付、有的產品包含身故責任、有的產品包含就醫綠色通道。但是我個人傾向于購買包括多次重疾給付責任的,目前醫療條件下,在保費預算一定的前提下,重疾險最好還是選擇二次或二次以上賠付的最佳。人一旦罹患重疾想買再買保險的可能性為0,而往往這個時候是最需要保障的,那怎么辦?多次賠付重疾為你解憂,目前重疾賠付二次還是比較合理的,賠付3次、5次更多的是個噓頭而已,二次賠付往后走賠付次數越多保費往往越貴。身故責任的和不帶身故責任的保費也不相同,買什么類型的產品最終還是看預算。預算不足的可以考慮以定期重疾為主,預算充足的可以考慮多次賠付帶身故責任保至終身的重疾產品。



    第二個是意外險,意外的發生概率其實是非常低的。如果人罹患重疾的概率是72.18%,剩下的就是意外的發生概率了。意外一旦發生,對于個人和家庭來說造成的影響卻是無法估量的。

   意外險包含哪些內容呢?一是住院醫療,比如出了車禍住院,醫療費用就給報銷;二是住院津貼,就是每天的誤工費,一般上限是200元/天;三是身故,這個責任很清爽,出了事直接賠付保額。

    而意外險適合那些人群呢?經常出差的、熬夜加班的、背負房貸、對子女和父母有撫養贍養壓力的人,都是挺需要的。

   在中國保險市場上不同公司意外險價格差別也非常大,價格有些相差一倍甚至以上。

   第三個是醫療報銷保險,在上面也說過,醫療險是實報實銷制,花多少報多少。好多人也希望通過保險解決一旦有醫藥費發生就可以報銷,可保險解決的是一旦發生,就會對個人和家庭造成很大經濟壓力的風險。

   醫療險主要包含門診責任和住院責任兩塊,一般的個人單獨門診意義不大(單位的補充醫療更類似于福利),個人買帶門診的疾病醫療一年都要幾千塊,除非想花幾萬塊錢買高端醫療解決就醫品質問題,一般人我是不建議單獨買門診醫療的。

   還有一個問題就是住院費用報銷問題,現在的住院醫療很多公司設有免賠額,大部分都是花幾百元,然后最高報銷一萬至幾萬不等。價格非常便宜,而且總得報銷額度還不錯,一旦有花費,我就要通過保險來分擔經濟壓力了,這才是保險的價值。


  第四個是百萬醫療險,是一種年度報銷金額上限達200萬元甚至更高的短期醫療保險產品。不僅保額高,還不限社保用藥、自費藥、進口藥、靶向藥以及床位費、住院費、特殊門診費等,都在保障范圍內。唯一不足的就是很多公司都是一萬元免賠的,畢竟百萬醫療險主要是為了保大病的。

  對于消費者而言,百萬醫療是最近兩年才出來的良心產品,一旦需要住院治療可以直接墊付醫療費用,真正的能給到客戶一些醫療紅利。每年的保費低至幾百元,保額動不動上百萬,買到就是賺到。



  第5個是定期壽險,這個是最近繼百萬醫療之后,保險界誕生的第二網紅產品。很多人說這是一款"做鬼才能賠錢"的保險,活著享受不到一分,死后都給了家人,買它做什么呢?

    沒錯這確實是一款完全利他型的保險,也是最反人性的保險。為什么這么說,定壽壽險的魅力就在于對于整個家庭的保障。

  舉個栗子,武漢市居民小艾男30歲,年收入18萬,在某IT企業工作,家庭和睦幸福。妻子全職在家相夫教子,兒子剛滿4歲,家中老人都剛滿60歲。結婚時買了130多平米的婚房和一輛寶馬小轎車,車房部分首付,部分貸款,貸款額度為130萬。小孩在私立幼兒園的讀書,每年學費8萬左右。家里老人均退休職工退休工資2000左右,小艾偶爾還給老人一些零用錢貼補家用,一家人可謂其樂融融,表面上看似乎沒有擔憂之處。

    可人吃五谷雜糧哪有不生病,也不能確保意外都發生在別人家對吧?萬一小艾這位一人賺錢養全家的重要人物有個三長兩短這些負債誰來還?車貸、房貸這些負債會憑空消失么?孩子的教育不需要繼續么?父母的贍養費不需要給了么?可怎么解決這一難題呢?難不成自己還能給自己算命不成?那么最科學的方法就是配置足額的定期壽險,配置一個300萬保額的定期壽險利用高杠杠的原理來化解這一風險。人健在時可以正常工作賺錢養家,一年賺18萬工作20年就可以賺到360萬,負債何須發愁?人萬一真被“上帝請去喝茶了”定期壽險則一次性給付300萬給到家人,這便是責任與擔當的體現吧!


總結一下:保障類保險最重要的功能,就是花費比較少的錢,來分散那些一旦發生,對于個人和家庭的經濟造成重大打擊的風險,這才體現了風險分散的意義,對于那些花費不大,但是頻率比較高的風險,完全可以自己解決,因為那是自己可以承受的風險。

以上是個人對于保險的一些理解,希望對于要購買保險的你能有所幫助,也歡迎有問題一起探討。

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